Deux experts, deux mandants, un seul sinistre
Après une déclaration de sinistre, l'assureur mandate automatiquement un expert pour évaluer les désordres : c'est l'expert de l'assurance, rémunéré par la compagnie qui l'envoie. Son chiffrage sert de base à l'offre d'indemnisation — une offre que rien n'oblige à être généreuse, puisque son mandant a un intérêt direct à limiter le montant versé.
L'expert d'assuré occupe la position inverse : c'est vous qui le mandatez et le rémunérez, et sa seule mission est de défendre votre dossier. Il réexamine les mêmes désordres, vérifie que rien n'a été omis ou sous-évalué dans le premier chiffrage, puis porte les écarts constatés directement auprès de l'assureur. Le schéma ci-dessous détaille les deux parcours, du sinistre à la négociation.
Expert mandaté par l'assureur
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1
Visite du sinistre
Il examine les désordres, sur rendez-vous fixé par l'assureur, quelques semaines après la déclaration.
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2
Chiffrage du préjudice
Il évalue les travaux nécessaires et propose un montant, sur la base des garanties du contrat.
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3
Rapport transmis à l'assureur
Son rapport sert de base à l'offre d'indemnisation, avant toute transmission détaillée à l'assuré.
Expert d'assuré (mandaté par vous)
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1
Contre-visite indépendante
Il examine les mêmes désordres pour votre compte, en croisant votre historique et vos justificatifs.
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2
Vérification du chiffrage
Il compare son évaluation à celle de l'expert de l'assurance et identifie les postes sous-évalués ou omis.
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3
Négociation contradictoire
Il porte les écarts constatés directement auprès de l'assureur, en votre nom, jusqu'à un accord ou un blocage.
Indemnisation négociée
ou blocage → expertise judiciaire
Les deux experts partent du même sinistre, mais rien ne garantit qu'ils partagent la même évaluation : l'un est payé par l'assureur, l'autre travaille exclusivement pour vous.
Non, la loi n'oblige pas votre assureur à vous informer de ce droit
Beaucoup de propriétaires pensent qu'une loi impose à l'assureur de mentionner, dans le contrat, le droit à une contre-expertise et son coût moyen. Ce n'est pas le cas — et l'histoire de cette fausse croyance est instructive : un amendement allant précisément dans ce sens avait été adopté par le Parlement fin 2020, avant d'être annulé.
Lors de l'examen de la loi ASAP (loi d'accélération et de simplification de l'action publique), les députés avaient voté un article imposant cette mention obligatoire dans les contrats d'assurance-risque, assorti d'une amende en cas de manquement. Le Conseil constitutionnel l'a censuré le 3 décembre 2020 (décision n° 2020-807 DC), jugeant qu'il n'avait aucun lien avec le texte initial du projet de loi — un « cavalier législatif ». Résultat : aucune obligation légale de ce type n'existe aujourd'hui dans le Code des assurances. C'est à vous de vérifier votre contrat, pas à l'assureur de vous le rappeler.
Le seul réflexe qui vaille : relire votre contrat
Certains contrats multirisque habitation incluent une garantie « protection juridique » ou « honoraires d'expert », qui peut prendre en charge tout ou partie du coût d'un expert d'assuré. Rien ne vous l'indique spontanément au moment du sinistre : c'est une clause à chercher vous-même, avant d'engager une dépense de votre poche.
Combien coûte un expert d'assuré, et comment il est rémunéré
L'expertise d'assurés n'est pas une profession réglementée : il n'existe pas de barème officiel. Trois modes de facturation coexistent sur le marché, et le mode retenu doit être écrit noir sur blanc avant toute mission, jamais négocié après coup.
| Mode de facturation | Montant typique | Ce qu'il faut vérifier avant de signer |
|---|---|---|
| Honoraires au pourcentage | 5 à 10 % de l'indemnité obtenue (jusqu'à 12-18 % sur les petits sinistres) | Un plafond doit être fixé par écrit : sans plafond, l'incitation à négocier fort peut s'inverser en incitation à conclure vite. |
| Forfait fixe | 600 à 5 000 € HT selon la complexité du dossier | Le devis doit préciser ce qu'il couvre : une simple contre-visite, ou la négociation complète jusqu'à l'accord. |
| Taux horaire | 100 à 200 € HT de l'heure | Demandez une estimation du nombre d'heures prévues : un taux horaire sans plafond peut dépasser un forfait équivalent. |
Ce que coûte, en temps et en argent, le passage devant un tribunal
Quand la négociation entre l'expert d'assuré et l'expert de l'assurance n'aboutit pas, l'étape suivante est l'expertise judiciaire : un juge désigne un expert dont le rapport s'impose aux deux parties. C'est une voie de recours réelle, mais rarement rapide. Une étude du ministère de la Justice portant sur la période 2010-2017 montre qu'une affaire civile jugée au fond dure en moyenne 9 mois lorsqu'elle ne nécessite pas d'expertise, contre 36 mois lorsqu'une expertise est ordonnée.
Durée moyenne de bout en bout, hors recours à un expert judiciaire.
Durée moyenne de bout en bout lorsqu'une expertise est ordonnée par le juge.
Ministère de la Justice (DACS), étude « Les expertises judiciaires civiles » 2010-2017, publiée en 2018.
Une expertise judiciaire ne rallonge pas seulement le délai qui lui est propre : elle quadruple la durée totale de la procédure au fond.
Le coût suit une logique comparable. Dans les dossiers touchant au bâtiment, les honoraires de l'expert représentent à eux seuls 71,4 % du coût total de la procédure d'expertise — la part la plus élevée après le secteur médical — et le demandeur doit avancer une consignation au greffe pour couvrir ces frais avant même de connaître l'issue du dossier (chiffres Infostat Justice n° 66, 2003 : seul repère officiel disponible sur la structure de ces coûts, à considérer comme un ordre de grandeur). C'est précisément ce que la négociation directe portée par un expert d'assuré cherche à éviter : obtenir un accord contradictoire sans franchir cette étape, plus longue et plus coûteuse.
Faut-il systématiquement engager un expert d'assuré ?
Non. L'expert d'assuré a un coût réel, et il ne se justifie pas dans toutes les situations. Voici les critères qui font pencher la décision.
