Dans la pratique, la difficulté vient de la frontière entre ce que couvre le contrat multirisque habitation lui-même et ce qui relève de la garantie catastrophe naturelle. La MRH classique prend en charge certains dommages annexes comme des dégâts de peinture, de revêtement ou d'étanchéité si une clause le prévoit explicitement, mais elle exclut en principe les mouvements de terrain liés à la sécheresse tant qu'aucun arrêté officiel n'a reconnu l'état de catastrophe naturelle pour la commune concernée. C'est pourquoi deux maisons voisines touchées par le même épisode de sécheresse peuvent se retrouver dans des situations très différentes selon la date et l'issue de la procédure de reconnaissance. Il est donc utile de relire attentivement les clauses de son contrat avant de constater une fissure, plutôt qu'après.
En pratique, le propriétaire qui constate des fissures évolutives a intérêt à documenter leur apparition dans le temps, par des photos datées et si possible des témoins de contrôle, car ce dossier servira de base à la déclaration de sinistre une fois la reconnaissance de catastrophe naturelle publiée. Si le bâtiment est encore récent, il convient également de vérifier si la garantie décennale du constructeur peut être mobilisée en parallèle, car les deux régimes ne s'excluent pas nécessairement mais répondent à des logiques différentes : l'un couvre un phénomène naturel exceptionnel, l'autre une malfaçon de construction. Cette distinction explique pourquoi un diagnostic technique préalable est souvent nécessaire pour orienter la déclaration vers la bonne garantie.
Mis à jour le 29 juillet 2026